余姚中国银行余姚分行赖佩琦理财经理专访-理财连线

本期嘉宾是中国银行余姚分行的赖佩琦理财经理，从事金融理财行业2年多，拥有金融理财师资质、基金从业资格证、保险从业资格证等，擅长为客户提供资产规划，对中国银行的理财产品和信用卡产品了解全面。

各位网友大家好，理财连线第二期又和大家见面了。通过上期的交流，让大家认识到理财是跟每个人息息相关的。那么购买银行理财产品需要了解哪些知识呢，多币信用卡又带给我们哪些便利呢？本期我们有幸邀请到中国银行余姚分行为我们深入讲解理财产品详情及多币信用卡的相关知识。

银行理财产品相信大家现在一定不陌生了，但是可能投资过的网友对它的分类以及参数也说不清楚，请问银行理财产品一般有哪些分类和参数？

赖佩琦：各位网友你们好，很高兴今天能为大家解答一些理财知识。
       银行理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的收益类型来划分，可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。
       保本固定收益类产品风险较低，投资者在到期日可以获得100%的本金并且获得的实际收益率与预期收益率一致，这类产品适合保守型的投资者。
       保本浮动收益类产品是指商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。
       非保本浮动收益类产品风险比较高，产品到期后本金以及收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。
       银行理财产品的参数包括发行主体、销售对象、投资标的、风险等级、收益类型、预期收益率、委托期限、募集期、起息日期等等，一般产品说明书中都有详细说明。
       以中国银行的理财产品为例，我们可以通过名称来区分产品的系列，比如中银稳富系列、中银集富系列、中银平稳理财计划等，这些都是非保本浮动收益产品；而“搏·弈”理财系列是一些保本按期开放产品；当然我行也有一些外币理财产品，如“汇聚宝”等。

一般人最关心的是预期收益率和委托期限，这决定了这款产品收益的多少和投资期限的长短。对于银行产品来说，预期收益率是否到期一定兑付呢？

赖佩琦：银行理财产品不等同于储蓄存款，投资银行理财产品是有风险的。风险大小要视理财产品的收益类型、投资期限等因素而定。而预期收益率，它不是实际收益率，也不必然等于实际收益率。期待实际收益率与预期收益率一致的投资者可以选择保本固定收益类产品。

银行理财产品的流动性也是很多人关注的一方面，那投资者是否可以提前赎回呢？

赖佩琦：在理财产品存续期间，投资者一般不能提前终止；少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。投资者应该先了解自己的财务状况和资金流动性需求，再决定是否投资该理财产品。
       我行推出的一些按周、按月自动滚动发行的理财产品，非常适合流动性需求不定的投资者。当需要资金时，在某个周期到期后即可取出资金。当有一定资金量时，也可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。

还有哪些产品参数需要重视呢？或者说是投资者并不关注而银行想提醒他们关注的呢？

赖佩琦：部分投资者可能太关注预期收益率，在此我行想提醒投资者，要根据产品的风险等级和具体投资方向量力而行。挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的结构型理财产品中的非保本浮动收益类型的，这种产品的风险较高通常属于R4级别，亏损的可能性较高。
       另外，投资者往往忽略了募集期这个概念。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，在购买日至产品成立日之间银行是按照活期计息的。但是对一些募集规模较小收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。所以这个需要综合衡量。尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。
       还有产品收益的到账时间等参数也值得关注，投资者在购买产品前应仔细阅读产品说明书。

目前中行有哪些热门理财产品值得推荐？如何购买？

赖佩琦：目前热门的保本系列产品有“搏·弈”理财系列，投资期限1个月到1 年不等，常规发行的期限为2 个月、3 个月和6 个月，按期开放，投资者可以自由选择购买一期或多期，适合风险承受能力偏低的人群购买。
       非保本的热门产品的有中银稳富系列、中银集富系列，预期收益率比刚才提到的保本产品也高一些。虽然是非保本浮动收益产品，但是我行操作稳健，基本上到期能达到收益率，值得投资者信赖。
       如果网友想购买中国银行理财产品，首先需要有一个中国银行账户，第一次购买理财产品的话需要做一个风险测评，签订协议。然后大家可以通过柜面或者更方便的电子渠道选择理财产品购买，如网上银行、手机银行、快信通等。

从上期理财连线我们知道，理财是要根据每个人的不同资产不同人生阶段进行规划的，而一般非专业人士能力有限，中国银行是否能提供专业的个人理财规划服务呢？

赖佩琦：首先提供个人理财规划要建立在银行和客户相互信任的基础上，客户有意向的话可以向理财经理提出申请，我们也会给客户做出一份详细的理财规划。
       这次我们跟理财频道合作，也想为网友提供专属福利，如网友想了解个人或家庭理财配置的话欢迎在首页申请中国银行的免费理财规划，我行会及时安排理财经理为网友服务。

现在出国旅游的人越来越多了，海淘也成为一种时尚，论坛网友表示换外汇太麻烦还不如申请多币信用卡，多币信用卡有什么特点呢？

赖佩琦：多币信用卡是指可使用多个国家货币进行直接消费支付的信用卡，特点是外币交易可以转换为人民币入账，免除了繁琐的购汇手续。由于我国规定每人每年购汇额度仅为5万美元，随着出境游、海淘、留学的普及，越来越多人选择备一张多币信用卡。

那中国银行针对这部分需求海外消费的人群有什么推荐的信用卡吗？有什么优惠活动呢？

赖佩琦：我行推出了全币种国际芯片卡，采用国际通行EMV芯片标准，具有存款有息、循环信用、分期付款、全球交易人民币自动购汇等金融功能，外币交易人民币还款。2014年12月31日前申请该卡还可终身免年费。
       目前针对海淘我们有境外消费5%返现活动，详情可在下方理财直通车中看到。针对留学人群我们有长城国际卓隽卡，有免收货币兑换手续费、每月减免1次取现手续费等优惠。
       另外，我行信用卡积分兑换门槛低，每消费1元积1分，让您享受到实实在在的优惠好礼。

今天非常感谢中国银行余姚分行理财经理赖佩琦和我们理财频道分享交流。

赖佩琦：我也非常高兴能与余姚生活网的网友交流，欢迎大家咨询。

理财直通车——中国银行余姚分行

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