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从来没买过保险,先从这俩险种入手
来源: 日期:2019-11-5 13:24:02

保险业这些年发展非常红火,越来越多的人开始主动要买保险。但是,依然有大量大量的人还从来没买过保险。

不买保险,原因有很多种:

有人压根就不相信保险,觉得这玩意儿是骗人的;有人觉得自己买了保险也用不到,因为身体倍儿棒,什么病啊什么灾啊都和自己扯不上关系。

当然,也有很多从未买过保险的人,他们对保险其实是有需求的。只不过,由于缺乏足够的了解,怕上当,花冤枉钱,或者舍不得花太多的钱,所以一直举棋不定、犹豫不决。

对于这类朋友,我的建议是:

先从保费便宜、实用性强的险种入手。通过买保险,参与到这个过程中,从而逐渐加深对保险的认知。

花一些小钱,让自己有一些最基础的保障,不至于一直在风险中“裸奔”,这点很重要。

二、

保险,从大的层面可划分为保障类和储蓄类保险。

买保险的一条大原则,已经说烂了。这里再强调一遍:优先买保障类!

保障类保险,最主要的有4类,我把它们亲切地称为“四大金刚”:重疾险,医疗险,意外险,定期寿险。

通常来说,重疾险和定期寿险,价格相对更高。前者保大病(重疾),后者保死亡(含全残)。我知道很多人之所以没买保险,就是因为被这些险种的保费吓到了,特别是重疾险。

插一句:其实,通过挑选性价比高的险种,合理地设置保额和保障期限,完全能用较低的价格,买到称心的重疾险或定期寿。

只不过,这里说的“较低的价格”是相对而言的。

医疗险和意外险,是属于“入门级”的产品。价格比较便宜,通常是交1年保1年,保障杠杆也非常高。

而且,这两类险种的投保手续也更简单。买重疾和定寿时,要填写的信息比较多:保额、缴费期限、保障期限、投/被保人信息、受益人信息、银行卡号等等;

而买医疗险和意外险,流程上普遍更简单,不需要填那么多。

三、

先说意外险

从保障期的长短来划分,意外险分为长期意外险和短期意外险。

目前,市面上比较常见的长期意外险都带有满期返本的功能,奉劝诸位不要被表面所诱惑,返本型意外险看似不错,实则坑爹。

总得来说,长期返本型意外险,羊毛出自羊身上,保费投入更贵,保障杠杆并不是很高,个人不推荐。

建议就买1年期的意外险就好,保费便宜,可以撬动足够高的杠杆。

而且,意外险通常对健康都没啥要求,今年买的产品停售了,明年到期后随时能找到替代的险种。

价格上,以性价比较高的1年期意外险为例,成年人如投保50万保额的综合意外险,保费不到200元!

除了意外身故/意外伤残的定额赔付外,意外险通常还有附带一定保额的意外医疗责任。因意外事故导致的在医院发生的门急诊或住院,相关医疗费用可以报销。

四、

再说医疗险

很多人认为,自己已经有了社保,去医院看病可以报销医药费,没有必要买商业医疗险了。

我再次强调,这个观点大错特错!

社保只是咱们老百姓最最基础的保障,它的特点在于“保基本”,也就是说,社保不可能提供全方位、无死角的呵护。

具体来说,社保有起付线、报销比例、封顶线等几个方面的限制。

以北京城镇职工医保为例,门诊起付线1800元,报销比例70%,报销封顶线2万;住院起付线1300元,报销比例85%起,最高报销30万。

抛开门诊不说,重点说下住院。

住院最高报销30万,这对一般的疾病来说的确是够了,但如果遇到治疗难度大、病情较为复杂的大病,30万是绝对不够的。

而且,别看住院的报销比例还挺高,但诸位要知道这是有前提的:只有纳入社保目录内的药品,才能走社保报销。

有多少药品在社保目录内呢?2%都不到!

中国目前上市药大概18万种,有超过98%的药品都没有纳入社保,这些药品都是需个人自付的。

所以,绝非有了社保,就不用买商业医疗险。社保和商业医疗险是相互补充的关系。

对于普通老百姓来说,推荐优先配置百万医疗险

这类险种目前已成为市场主流,我相信很多人都买过,价格非常便宜,保障杠杆高!

百万医疗有1万住院免赔额,超过的部分,最高可报销几百万,有效解决了社保住院封顶线的不足;

同时,百万医疗对社保外药品也都100%报销,比如效果好但价格较贵的进口药,都可涵盖。

与此同时,目前很多百万医疗都配有一些不错的增值服务,比如就医绿色通道(住院/手术安排)、住院费用垫付等,都非常实用。

价格也很实在,对于25-30岁人群而言,首年价格不到300元,很便宜!

五、

总结一下。

如果你有一定的风险意识,大体上认可保险的价值,但却不知道从哪里开始入手,或者不舍得花太多的保费,

那么,我强烈建议大家,先从意外险和百万医疗险着手,用比较少的保费,换取相对高的保障,避免“裸奔”。

对于20-30岁左右的人来说,投保一份意外险和百万医疗险,首年保费300-400元左右,绝对便宜。

万万不要因为舍不得花太多钱,索性一款保险都不买。这是对自己和家人不负责任的体现,切忌啊大家!


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